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代表取締役田中慎也

2017.01.15

住宅ローン　銀行の意外なホンネとリスク管理

こんにちは！
おかげさまで創業６７年。
子育て世代のための自然素材・木の家専門店
田中建築株式会社　三代目　代表の田中慎也です。

リスク管理から住宅ローンを考えよう！

住宅ローンの組む際、皆さんが特に気にされるのは金利です。
当然、金利が安いに越したことはありません。
１％違うだけで総返済額は何百万円と違うからです。

今回は違った視点で住宅ローンを考えてみましょう。
違った視点とは、「どちらにリスクがあるか？」ということです。
例えば、あなたはどんな視点で住宅ローンを考えていますか？

１、「今は金利が低いから、このままの返済額で行くためには全期間固定がいいかな？」

２、「金利は三年ぐらい上がらないはずだから、変動金利で様子を見るか。」

３、「銀行が今は10年固定がおすすめということだから、10年固定にしておくか。」

これをリスクの視点で見てみると、

１、全期間固定だから、返済額が変わらない。
　　リスクは自分でコントロールできる。
　　銀行側のリスクが大きい。

　　家計が苦しくなっても他の支出でコントロールできる、
　　自律的な住宅ローンの組み方といえます。

２、銀行側にリスクがない。　
　　自分でリスクをコントロールできない。
　　金利が上がれば、銀行はそれに合わせればいいだけ。
　　5年ルール、1，25倍ルールが適用されるが結局リスクはコントロールできない。

※5年ルールとは、金利が上下しても返済額は5年間変わりませんが
元金と利息の割合が変わります。
金利が上がると、ほとんど元金が減らず、利息ばかり払う状況になります。

※1，25倍ルールとは、金利が上がっていたとした場合
５年後の返済額は、今の返済額の1，25倍までと決められています。

変動金利は銀行まかせの他律的なローンの組み方といえます。

３、とりあえずという人が組むことが多い、銀行にリスクが少ないローンの組み方。
　　３５年返済という住宅ローンを組む方が多い中で
最初の１０年は返済額が変わりません。
　　しかし、残りの２５年は銀行にリスクを預けることになります。

一番怖いのは、今の金利で、月々の返済をギリギリの額でローンを組んでいる場合です。
１０年後金利が上がっていたら、そこで、返済が苦しくなり、最悪の場合家を手放すことになります。

今回お伝えしたかったことは、

自律的なローンの組み方が出来ているか？

ということです。

銀行まかせにしていては、今後３５年という長い年月、住宅ローンを支払って行く事はとても難しいでしょう。

なぜなら、リスク管理、リスク回避の思考が身に付いていないからです。
これらをすべて理解した上で戦略的にローンを組まれる方は別ですが
そうでない方は、自分たちにリスクが少ないローンを組むことをおすすめいたします。

家族の幸せのためには大切な視点ですから。

私たち田中建築株式会社は、
「家づくり」を「幸せづくり」にするという信念があります。

それを実現するための方法は、ファイナンシャル・プランの見直しと
自然素材をふんだんに使ってデザインされた木の家です。

同じ志を持った協力業者と共に
お客様の思いに寄り添う、顧客密着の工務店です。